22/4/09

Diferencia entre depósito y cuenta remunerada

Hace un par de días un amigo me preguntaba cual la razón de la diferencia de rentabilidad entre la Cuenta Naranja de ING Direct (Cuenta remunerada) y El Depósito Naranja, de la misma compañía.

Decir que suelo ser objeto de estas cuestiones porque yo fui, un tiempo, gestor en este banco, nada que decir sobre esto, una experiencia más, aunque hay miles de historias dignas de contar, no creo que sea yo el que lo haga.

La pregunta venía en relación a la diferencia en el tipo de interés y en tono desahogado, explico las razones, os copio mi respuesta, por si alguien tiene la misma duda.

1.Lo del depósito es porque uno es depósito y el otro es una cuenta, parece de perogrullo pero no lo es:

  • La cuenta va remunerando día a día por el dinero y al tipo que sea, tú puedes meter y sacar, meter y sacar en cualquier momento, es como el sexo, pero te pagan.
  • En un depósito tu metes una única vez y luego no sacas hasta el vencimiento, y entonces recibes la rentabilidad; por eso esta es más alta, entiendo que siguiendo con su política habitual, podrás hacer cancelaciones parciales aunque supongo que siendo así, tendrás que mantener el mínimo de 10.000€ o el que sea en cada caso y, esto es importante, el dinero que saques no se remunerará al mismo timpo, si no a uno menor, seguramente incluso menor al de la cuenta remunerada.

2.La cuenta remunera menos porque a ti se te remunera aunque tengas un céntimo de €, está claro que la remuneración entonces será menor a 0,01€ y por tanto no te da nada...

Sin embargo el depósito solo lo puedes abrir con 10.000€, lo cual es una limitación, esto es importnte para el banco porque no es lo mismo tener 10 clientes con 1.000€ cada uno, y que seguramente durante el mes muevan ese dinero, que tener uno con 10.000€ y que se espera que no lo mueva al menos hasta el momento establecido.

3.Por la economía tambén: Si bajan los tipos de interés, el depósito sigue al tipo contratado, mientras que la cuenta puede bajar su rentabilidad, por qué, te preguntarás:

  1. Porque también puede suceder al contrario, es decir que los tipos suban y el depósito se mantenga aunque la cuenta suba, en ese caso, si elegiste depósito, mala suerte, estás palmando apsta y encima sufres las restricciones. Cancelalo.
  2. Porque cuando contratas un depósito supuestamente no vas a mover ese dinero y, por tanto, el banco tiene mayor seguridad para mover e invertir ese dinero sin que se lo vayas a reclamar, o al menos la probabilidad de que lo reclames anticipadamente es más baja.

Pos eso, que un depósito es un depósito y metes pero no sacas, está calentito, pero con el tiempo aburre (si el plazo es muy largo, mientras dura el depósito, pueden aparecer productos más interesantes), una cuenta es un metesaca contínuo, ganas menos, pero que coño, es mucho más entretenido...

Ahora, eso sí, si tienes un buen montante diponible a medio plazo, no te lo pienses, contrata el depósito, y si los tipos suben... lo cancelas y contratas otro ajustado (esto solo vale para los depósitos sin comisión de cancelación o cuando esta es menor a la rentabilidad esperada).



"Lo malo de los depósitos es que te atan. Lo malo de las cuentas remuneradas es que rentan a unos tipos bastante bajos."

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